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房貸還款方式分為等額本金與等額本息，因此房貸20年第幾年還完最劃算按照還款方式來分析：

1、等額本金還款

選擇在還款期限的前三分之一的時(shí)間，也就是貸款前7年還完會(huì)比較劃算。（最晚不要超過二分之一還款期限。）

原因：等額本金還款的還款金額是從高到低逐漸遞減，其中前期還款金額中，貸款本金占比較大，利息占比較小。而到了還款后期，本金占比較小，而利息占比較大。提前還款主要是提前歸還貸款本金，因此在還款期限不超過三分之一的時(shí)間還款，可以極大程度節(jié)省貸款利息，對于貸款人來說就是最劃算的。

2、等額本息還款

選擇在還款期限的前5年還完會(huì)比較劃算。

原因：等額本息還款在貸款期限內(nèi)，每月還款金額都是一樣的，但是本金和利息的占比，呈現(xiàn)相反的規(guī)律。還款前期利息占比大，本金占比小。還款后期，利息占比小，本金占比大。根據(jù)計(jì)算案例來看，房貸20年，從第4年開始，月供利息占比就開始小于本金，因此如果不在前中期就提前還款，到了后期利息基本上已經(jīng)還完了，提前還款就起不到節(jié)省利息的效果。

以上提前還款的最佳年限僅供參考，對于用戶來說，提前還款不收取提前還款手續(xù)費(fèi)，能節(jié)省貸款利息，那么就是劃算的。至于能節(jié)省多少利息，是否能利益最大化，那么還是要以實(shí)際情況為準(zhǔn)。畢竟不同的用戶實(shí)際情況不同，還是要從實(shí)際出發(fā)。

總結(jié)：房貸20年，選擇等額本息還款，那么在前5年提前還款是最劃算的。選擇等額本金還款，那么在前7年還款是最劃算的。這里說的最劃算，僅僅是指可以幫助用戶節(jié)省更多的貸款利息。而只能節(jié)省房貸利息，對于貸款人來說就是劃算的。畢竟提前還款的本金越多、時(shí)間越早，肯定就會(huì)越劃算。

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